Вступление
Некогда экзотический термин «электронные деньги», сегодня знаком почти каждому. А знаем ли мы на самом деле, что такое электронные деньги? Или пользуемся ими, как всегда, без оглядки и понимания рисков. Или этих рисков нет вовсе? Разберемся во всем по порядку и очень подробно.
Две стороны одной медали
В разговоре об электронных деньгах есть две стороны. Одна юридическая, вторая бытовая. Юридическая сторона включает их статус в государстве, правомерность использования и ответственности. Бытовая сторона — это где, что, почем. Начнем разбираться в вопросе с юридической стороны, для страны Россия (РФ).
Чтобы говорить про электронные деньги важно понять, а что такое деньги вообще. Я думаю понятие денег будет важно не только для понимания электронных денег, но для общего образования.
Что такое деньги (не электронные)?
Деньги — это все, что люди определили, как средства обмена и широко использует в качестве средства платежа. Если люди решили, что фантики служат средством обмена, то фантики это деньги.
У денег три основные функции:
Средства обмена: деньги организуют обмен товарами и услугами в человеческом сообществе. Альтернатива денег, как средства обмена – это бартер.
Расчетная единица: деньги является постоянным средством измерения стоимости вещей. Мы используем деньги как расчетная единица, потому что они являются средством обмена. Когда мы определяем стоимость товара или услуги в денежных единицах, мы сообщаем, сколько человек, будет платить, чтобы получить этот товар или услугу.
Средство накопления: деньги могут служить средством сбережения, то есть предметом, который сохраняет ценность во времени.
Существует только два типа денег:
- деньги, которые имеют внутреннюю ценность (товарные деньги),
- и деньги, которые не имеют внутренней стоимости (фиатные деньги).
Товарные деньги — это деньги, которые имеют ценность помимо использования в качестве денег. Золото и серебро характерный пример используемых форм товарных денег.
Фиатные деньги — это деньги, которые какой-либо орган власти, как правило, правительство, приказал принимать в качестве средства обмена.
Общее количество денег в экономике в любой момент времени называется денежной массой.
Что такое электронные деньги?
Понятие электронные деньги появилось с появлением и распространением в нашей жизни IT технологий. При этом формально, по данным выше определениям, «электронные деньги» не являются ни товарными, ни фиатными деньгами. Электронные деньги ― это денежные обязательства юридического лица (эмитента) предоставленные пользователю на электронном носителе.
Выделяют две базовых форма электронных денег:
Во-первых, это кредитные карты и электронные кошельки. По сути это электронные носители (кредитные карты) со встроенным микропроцессором.
Во-вторых, это сетевые деньги, информация о денежной стоимости которых, храниться в памяти компьютеров в виде ПО.
Важно понимать: Электронные деньги, в том числе кредитные карты (предоплаченные карты)- это не деньги. Кредитная карта идентифицирует вас как человека, имеющего особую договоренность с эмитентом карты, в соответствии с которой эмитент ссужает вам деньги и переводит выручку другой стороне в любое время.
То есть, если вы предъявите карту VISA в магазине в качестве оплаты, фирма, выдавшая вам карту, одалживает вам нужную сумму и отправляет её за вычетом платы за обслуживание магазину.
Электронные деньги необязательно должны быть дебетовыми кредитными картами. Вы можете внести свои денежные средства через эмитента на свой электронный кошелек и пользоваться ими через доступные технические средства выбранной платежной системе. Это тоже будут электронные деньги. Например, использовать для платежей виртуальную или реальную карту, смартфон, номер кошелька или номер телефона.
При этом в системах электронных платежей («Сбер» к ним не относится) вы не открываете банковский счет. В том числе поэтому, взаиморасчеты электронными деньгами между организациями запрещены. ЭД ― это средства взаиморасчетов между частными лицами и частным лицом и организацией.
Наиболее популярные следующие системы электронных платежей:
- сервис электронных платежей «Юmoney» (бывший Яндекс.Деньги),
- сервис «Webmoney»,
- сервис электронных кошельков «Qiwi»,
- система «PayPal».
Еще раз повторю, сервисы электронных платежей не являются банками. Однако они имеют лицензии Банка России, но работают на тех же основаниях, что и банки.
Заключение теории
С юридической точки зрения электронный кошелёк (электронные деньги) это легальное средство платежа, такой же как банковский счёт, но ни деньгами, ни банковским счетом они не являются. Все основные системы электронных платежей выпускают свои реальные банковские карты.
Свои электронные деньги: как создать свой электронный кошелек
Теперь практика. Для желающих покажу, как создать популярные электронные кошельки в России.
Кошелек Юmoney
Чтобы создать кошелек Юmoney, вам нужно:
- В Интернет открыть страницу https://yoomoney.ru;
- Если у вас нет аккаунта Яндекс (нет почтового ящика Яндекс) вам нужно найти кнопку «Создать Кошелек» (она вверху страницы);
- Далее пройти регистрацию по номеру своего (оформленного на вас) мобильного. Это важно если вы потом захотите получить верифицированный аккаунт и получить реальную банковую карту на «Юmoney»;
- Поучив код на свой телефон завершите регистрацию кошелька Юmoney.
Если у вас уже есть аккаунт на Сбер, то можете завести кошелек Юmoney по реквизитам в «Сбер».
Аналогичную, но более простую регистрацию вы можете сделать через мобильное приложение «ЮMoney — кошелек, Google Pay, карта».
Создать кошелек QIWI
Чтобы создать кошелек Юmoney, вам нужно:
- На домашнем компьютере в Интернет открыть страницу https://qiwi.com/;
- Найти кнопку «Создать Кошелек» (она вверху страницы);
- Пройти регистрацию по номеру своего телефона. Здесь уникальный номер вашего телефона и будет номером вашего электронного кошелька;
- После подтверждения полученного кода, придумывания пароля вы создадите свой первый QIWI кошелек.
Есть мобильное приложение «QIWI Кошелек».
В обеих перечисленных кошельков после регистрации вы будете иметь «Анонимный статус»: только платежи в российских магазинах. Для получения полного функционала вам нужно пройти полную верификацию (по паспорту).
Электронные деньги кошелек WebMoney
- Открыть кошелек webmoney можно на сайте https://www.webmoney.ru/
- Здесь создание кошелька идет через кнопку «Регистрация» ил адресу https://wallet.webmoney.ru/signup.
©dengiinet.ru
